こんにちは、ゴールデン教授です。年金の仕組みについて、多くの方から「厚生年金と国民年金って何が違うの？」「将来いくらもらえるの？」といった質問をいただきます。年金は老後の生活を支える重要な制度ですが、複雑で分かりにくいのも事実です。今日は、この2つの年金制度の違いを分かりやすく解説し、受給額の目安もお伝えします。
年金制度の基本構造を理解しよう
まず、日本の年金制度は「2階建て構造」になっています。1階部分が「国民年金（基礎年金）」、2階部分が「厚生年金」です。建物に例えると、1階がないと2階に住めないように、厚生年金に加入している人も必ず国民年金に加入しています。
国民年金（基礎年金）とは
国民年金は、日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する「基礎的な年金制度」です。サラリーマンでも自営業者でも学生でも、みんなが加入する共通の土台となる年金です。
- 加入対象：20歳以上60歳未満の全国民
- 保険料：月額16,520円（令和5年度）
- 加入期間：最大40年間（20歳〜60歳）
- 満額受給：年額795,000円（月額約66,250円）
国民年金は定額制で、保険料を納めた期間に応じて受給額が決まります。40年間すべて保険料を納めれば満額、20年間なら半額といったシンプルな仕組みです。
厚生年金とは
厚生年金は、会社員や公務員が加入する「2階部分の年金制度」です。国民年金に上乗せして支給されるため、厚生年金加入者は国民年金と厚生年金の両方を受け取れます。
- 加入対象：厚生年金適用事業所で働く従業員
- 保険料：標準報酬月額×18.3%（労使折半で9.15%ずつ負担）
- 加入期間：70歳まで（条件により延長可能）
- 受給額：加入期間と平均報酬額によって決定
厚生年金と国民年金の主な違い
| 項目 | 国民年金 | 厚生年金 |
|---|---|---|
| 加入者 | 全国民（20-60歳） | 会社員・公務員など |
| 保険料 | 定額（月16,520円） | 報酬に比例（上限あり） |
| 保険料負担 | 本人が全額負担 | 労使で折半 |
| 受給額 | 定額（最大年79.5万円） | 報酬と加入期間で決定 |
| 加入期間 | 40年間（20-60歳） | 70歳まで可能 |
それぞれの受給額の目安
国民年金の受給額
国民年金の受給額は非常にシンプルです。満額（40年間保険料を納付）で年額795,000円、月額約66,250円となります。
保険料納付期間別の受給額：
- 40年間（満額）：年額79.5万円（月額約6.6万円）
- 35年間：年額69.6万円（月額約5.8万円）
- 30年間：年額59.6万円（月額約5.0万円）
- 25年間：年額49.7万円（月額約4.1万円）
学生時代に保険料を納付していなかった場合や、転職期間中に国民年金の手続きを忘れていた場合など、40年に満たない方も多くいらっしゃいます。その場合は、60歳以降に任意加入して満額に近づけることも可能です。
厚生年金の受給額
厚生年金の受給額は、「平均標準報酬額」と「加入期間」によって決まります。計算式は複雑ですが、目安として以下のような金額になります。
平均月収別の厚生年金受給額（加入期間40年の場合）：
- 月収20万円：年額約57万円（月額約4.8万円）
- 月収30万円：年額約86万円（月額約7.2万円）
- 月収40万円：年額約114万円（月額約9.5万円）
- 月収50万円：年額約143万円（月額約11.9万円）
これに国民年金の満額（年額79.5万円）が加わるため、厚生年金加入者の総受給額は以下のようになります：
- 月収20万円：年額約137万円（月額約11.4万円）
- 月収30万円：年額約165万円（月額約13.8万円）
- 月収40万円：年額約194万円（月額約16.2万円）
- 月収50万円：年額約222万円（月額約18.5万円）
年金額に影響する重要なポイント
加入期間の重要性
私がよく相談を受けるのが、「転職を繰り返していて、年金の加入期間が気になる」というケースです。厚生年金は加入期間が長いほど受給額が増えるため、できるだけ長期間加入することが大切です。
例えば、平均月収30万円の方の場合：
- 加入期間20年：厚生年金部分約43万円
- 加入期間30年：厚生年金部分約64万円
- 加入期間40年：厚生年金部分約86万円
このように、加入期間が倍になると受給額も倍になるため、早めに厚生年金に加入し、長く続けることが重要です。
標準報酬月額の仕組み
厚生年金の保険料や将来の年金額は、「標準報酬月額」をもとに計算されます。これは実際の給与を一定の幅で区分したもので、4月から6月の給与平均額をもとに、その年の9月から翌年8月まで適用されます。
つまり、4〜6月に残業が多かったり、賞与の支給時期が重なったりすると、その年の標準報酬月額が高くなり、保険料も年金額も増える仕組みです。
夫婦の年金受給パターン
夫婦世帯の年金受給額も気になるポイントです。代表的なパターンを見てみましょう。
共働き夫婦の場合
夫婦ともに厚生年金に加入していた場合、それぞれが国民年金と厚生年金を受給できます。
例：夫の平均月収40万円（40年加入）、妻の平均月収25万円（35年加入）
- 夫の年金：国民年金79.5万円 + 厚生年金114万円 = 193.5万円
- 妻の年金：国民年金69.6万円 + 厚生年金75万円 = 144.6万円
- 世帯合計：338.1万円（月額約28.2万円）
専業主婦世帯の場合
夫が厚生年金、妻が国民年金（第3号被保険者）の場合です。
例：夫の平均月収40万円（40年加入）、妻は専業主婦
- 夫の年金：国民年金79.5万円 + 厚生年金114万円 = 193.5万円
- 妻の年金：国民年金79.5万円
- 世帯合計：273万円（月額約22.8万円）
年金を増やすための対策
国民年金の場合
付加年金の活用：
国民年金第1号被保険者は、月額400円の付加保険料を納めることで、将来「200円×納付月数」の付加年金を受給できます。例えば、20年間納付すれば年額4.8万円の上乗せとなり、2年で元が取れる非常にお得な制度です。
任意加入制度の利用：
60歳時点で国民年金の加入期間が40年に満たない場合、65歳まで任意加入して満額に近づけることができます。
厚生年金の場合
70歳まで働く：
厚生年金は70歳まで加入できるため、長く働くことで受給額を増やせます。また、受給開始を遅らせる「繰下げ受給」と組み合わせれば、さらなる増額も可能です。
確定拠出年金（企業型DC・iDeCo）の活用：
厚生年金に上乗せして、確定拠出年金で老後資金を準備することも重要です。特にiDeCo（個人型確定拠出年金）は税制優遇が大きく、年金を補完する制度として活用したいものです。
年金記録の確認方法
年金額を正確に把握するには、定期的な記録確認が欠かせません。
ねんきんネットの活用
「ねんきんネット」に登録すると、パソコンやスマートフォンから24時間いつでも年金記録を確認できます。また、将来の年金見込額も試算できるため、ライフプランニングに役立ちます。
ねんきん定期便の確認
毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」には、これまでの加入履歴と年金見込額が記載されています。特に35歳、45歳、59歳の節目年齢では詳細な情報が提供されるため、しっかりチェックしましょう。
まとめ：年金制度を理解して将来に備えよう
厚生年金と国民年金の違いを理解することは、将来の生活設計を立てる上で非常に重要です。厚生年金加入者は国民年金と合わせて受給できるため、一般的により多くの年金を受け取れますが、その分保険料負担も大きくなります。
一方、国民年金のみの方は受給額が限定的になるため、付加年金やiDeCoなどの制度を活用して老後資金を準備することが大切です。
年金制度は複雑ですが、基本的な仕組みを理解しておけば、将来の生活設計がより具体的になります。定期的に年金記録を確認し、必要に応じて専門家に相談しながら、安心できる老後の準備を進めていきましょう。
私たちの老後を支える大切な制度ですから、今からしっかりと向き合っておくことが重要ですね。
